個人債務(wù)優(yōu)化：概括來說，就是引入資金，結(jié)清現(xiàn)有的劣質(zhì)負債，等待征信更新以后，然后辦理低息銀行貸款產(chǎn)品。

那么，個人債務(wù)優(yōu)化通常面向哪些客群？

目標客群：

1、國企、央企、公務(wù)員、事業(yè)單位、上市公司、500強等優(yōu)質(zhì)單位的正式員工，現(xiàn)單位工作時間至少6個月，且已轉(zhuǎn)正。

2、次優(yōu)客群：私企單位上班，代發(fā)工資1.2W以上，現(xiàn)單位工作至少12個月。

墊資周期

墊資具體的周期取決于養(yǎng)護征信需要的時間，以及銀行產(chǎn)品的要求，如果客戶現(xiàn)單位工作時間只有半年，那么墊資的周期最長可能達到6個月之久。

最短的墊資周期也有一個月之內(nèi)解決問題的，只需等征信上網(wǎng)貸結(jié)清信息變更，同時查詢符合特定產(chǎn)品需求，就能辦理。

每個客戶的資質(zhì)和征信情況都不同，具體情況具體分析，通常整個業(yè)務(wù)周期在1~6月不等。

債務(wù)優(yōu)化的收費項目

（1）墊資費用

養(yǎng)護征信，結(jié)清網(wǎng)貸都需要資金，這些資金都是有使用成本的，通常收費每10天或1月為1個周期，每周期按墊資金額百分比收費，用幾個周期，就收幾期費用。墊資費用通常是后付的，后期辦貸后一起支付。

（2）貸款費用

結(jié)清了網(wǎng)貸，養(yǎng)護征信一段征信后符合了產(chǎn)品要求，就可以辦理貸款，辦貸款也會收取相應(yīng)費用。通常為了提高通過率，辦理的產(chǎn)品都是線下渠道，會按貸款金額收取一定比例的貸款費用。

基本上只有這兩項費用，且墊資和貸款是捆綁模式的。有網(wǎng)友會問，可不可以只墊資？后期辦貸款自己有認識好朋友收費還低。當然不可以，出資方堅決不會同意的。選擇了墊資，就只能走資方的渠道辦理貸款。養(yǎng)征信期間，自己申請任何產(chǎn)品，都屬于違約。

辦理流程

（1）前期發(fā)資料（最新征信+公積金繳存截圖、近一年個稅收入）核定是否接單。單位是否符合條件、后期有無穩(wěn)定還款能力。

（2）初步面談，評估客戶風險，洽談還款方案、后期貸款金額、墊資費用、貸款收費。如果都沒問題，就達成初步意向

（3）簽署合同，出資還月供、結(jié)清網(wǎng)貸

（4）辦理貸款

（5）結(jié)算費用

個人債務(wù)優(yōu)化案例解讀：

鑒于保護客戶隱私，不出具任何可能泄露客戶隱私的個人信息，所以只有初步的基本情況，沒有截圖，敬請諒解：

客戶基本信息：

①工作性質(zhì)：在汽車行業(yè)的龍頭企業(yè)任中層管理職位。

②收入及需求：2萬左右。近期存在大額本金逾期的情況，希望操作出更高貸款額度。

③公積金基數(shù)：1.9萬左右

④負債情況：信用貸款余額總計100萬，10個網(wǎng)貸賬戶，1個銀行賬戶，2個消金賬戶，月供金額6萬左右，月供壓力非常大。信用卡授信額度為10萬，已用8萬，卡負債較低。客戶簽約金額150萬，實際融資金額200萬。

總體情況前后對比

優(yōu)化前

協(xié)助結(jié)清：100萬

月供：6萬

綜合年化利：20%

展期：1~3年

流動資金：0

總結(jié)：以貸養(yǎng)貸，還款混亂。

優(yōu)化后

協(xié)助釋放資金200萬

月供：1.5萬

綜合年化利：4.01%

展期：3~10年

新增流動資金：100萬

總結(jié)：走出困境，貸款結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，月供壓力明顯降低。