今天小編給大家分享個債務優化案例分析：客戶事業單位，公積金1萬5，中山網貸+中山信用卡負債80萬，應該選擇繼續以貸養貸還是債務優化。

客戶貸款背景

最初需要資金的時候，他們很輕易就能在手機網貸平臺上點出10-20萬的額度，第一筆、第二筆債務他們都并沒有特別關注，因為憑借他們的工資收入可以覆蓋。

但是隨著網貸利息越來越高，他們開始感受到壓力，這時候也開始了解各種銀行貸款產品信息，希望用銀行貸款去替代網貸，但這個時候可能已經遲了，好一點的客戶可以憑借優質單位的條件，貸到20-30萬的額度，但根本不夠覆蓋幾十萬的網貸缺口，仍然深陷泥潭！

客戶情況介紹

上面的情況描述：是很多朋友的真實寫照，接下來小編給大家分析在這種情況下的客戶應該如何選擇：

一、客戶條件：

張先生在事業單位上班10年，公積金基數1萬5，代發工資2萬，名下無房。

二、客戶負債結構：

1、某唄、某東、某眾、某滿等7家網貸產品+信用卡共50萬，平均年化28%；

2、某農、某商共30萬先息后本的銀行貸款，平均年化7%。

80萬負債的綜合年化在20%左右。

三、目前還款壓力：

每月要還接近4萬的網貸+信用卡分期，1年后還有30萬的本金要還，還款壓力非常大！

客戶面臨選擇

客戶目前面臨的選擇有兩種：繼續申請網貸/債務優化。

如果客戶選擇繼續申請網貸：

在征信較好且有專業助貸機構指導的情況下，還可以申請2-3筆消費金融產品，總額度在30萬左右，平均年化15%，1-2年等額還款，即使這筆資金全部用于還款，后續面臨的月供也是一樣多，等到下一年本金到期時，還是會面臨爆雷。

如果客戶選擇進行債務優化：

第一步：墊資結清網貸和信用卡負債；

第二步：等一個月征信全部更新后，重新申請1-2家銀行貸款，做出60萬左右的額度，全部是3年期先息后本的產品，平均年化4%內。

這時候客戶的負債結構就由多筆等額還款的網貸全部變為銀行先息后本的低息產品。

進行債務優化后客戶每個月只用還3000元的利息，多余的收入都可以用起來償還本金，進入一個還款正循環，這樣3-4年的時間就可以結清債務上岸。

因此，從上面的案例分析中我們可以看出，前期如果因為網貸過多征信花掉，導致無法通過直接申請銀行貸款進行置換時，應該盡早進行債務優化，優化負債結構，避免進入持續以貸養貸的惡循環。