今天小編給大家分享個債務優(yōu)化案例分析：客戶事業(yè)單位，公積金1萬5，中山網(wǎng)貸+中山信用卡負債80萬，應該選擇繼續(xù)以貸養(yǎng)貸還是債務優(yōu)化。

客戶貸款背景

最初需要資金的時候，他們很輕易就能在手機網(wǎng)貸平臺上點出10-20萬的額度，第一筆、第二筆債務他們都并沒有特別關注，因為憑借他們的工資收入可以覆蓋。

但是隨著網(wǎng)貸利息越來越高，他們開始感受到壓力，這時候也開始了解各種銀行貸款產(chǎn)品信息，希望用銀行貸款去替代網(wǎng)貸，但這個時候可能已經(jīng)遲了，好一點的客戶可以憑借優(yōu)質(zhì)單位的條件，貸到20-30萬的額度，但根本不夠覆蓋幾十萬的網(wǎng)貸缺口，仍然深陷泥潭！

客戶情況介紹

上面的情況描述：是很多朋友的真實寫照，接下來小編給大家分析在這種情況下的客戶應該如何選擇：

一、客戶條件：

張先生在事業(yè)單位上班10年，公積金基數(shù)1萬5，代發(fā)工資2萬，名下無房。

二、客戶負債結(jié)構(gòu)：

1、某唄、某東、某眾、某滿等7家網(wǎng)貸產(chǎn)品+信用卡共50萬，平均年化28%；

2、某農(nóng)、某商共30萬先息后本的銀行貸款，平均年化7%。

80萬負債的綜合年化在20%左右。

三、目前還款壓力：

每月要還接近4萬的網(wǎng)貸+信用卡分期，1年后還有30萬的本金要還，還款壓力非常大！

客戶面臨選擇

客戶目前面臨的選擇有兩種：繼續(xù)申請網(wǎng)貸/債務優(yōu)化。

如果客戶選擇繼續(xù)申請網(wǎng)貸：

在征信較好且有專業(yè)助貸機構(gòu)指導的情況下，還可以申請2-3筆消費金融產(chǎn)品，總額度在30萬左右，平均年化15%，1-2年等額還款，即使這筆資金全部用于還款，后續(xù)面臨的月供也是一樣多，等到下一年本金到期時，還是會面臨爆雷。

如果客戶選擇進行債務優(yōu)化：

第一步：墊資結(jié)清網(wǎng)貸和信用卡負債；

第二步：等一個月征信全部更新后，重新申請1-2家銀行貸款，做出60萬左右的額度，全部是3年期先息后本的產(chǎn)品，平均年化4%內(nèi)。

這時候客戶的負債結(jié)構(gòu)就由多筆等額還款的網(wǎng)貸全部變?yōu)殂y行先息后本的低息產(chǎn)品。

進行債務優(yōu)化后客戶每個月只用還3000元的利息，多余的收入都可以用起來償還本金，進入一個還款正循環(huán)，這樣3-4年的時間就可以結(jié)清債務上岸。

因此，從上面的案例分析中我們可以看出，前期如果因為網(wǎng)貸過多征信花掉，導致無法通過直接申請銀行貸款進行置換時，應該盡早進行債務優(yōu)化，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，避免進入持續(xù)以貸養(yǎng)貸的惡循環(huán)。