公務員欠著四十萬的債，但還是有申請貸款的機會。不過呢得對負債比例、收入狀況以及信用歷史等重要因素進行全面的分析。

實際上因為公務員這個職業比較穩定，他們的信用等級一般也挺好，所以在銀行貸款審核過程中能占些優勢。這個時候，到底能不能批下來，還得結合具體的負債組成、償還能力，還有實際采取的操作方案來確定。

影響貸款審批的核心要素

1.負債率與收入匹配度。

銀行一般來講會有要求，即月還款額要處于月收入的50%至60%之間。比如說有40萬的負債，要是按照3年期等額本息這種方式來計算的話，月還款大概是1.2萬這樣一來，月收入就需要達到2.4萬及以上了。

公務員由于其職業所具有的優勢，負債率的容忍度能夠放寬到65%（而普通人則為50%）。

2.信用記錄健康度。

近2年無“連三累六”（連續3個月逾期或累計6次逾期）記錄。

網貸賬戶過多（比如超過了100個），而且近期征信查詢較為頻繁（像半年內就超過了5次），這樣的話將會明顯地降低通過率。

3.負債類型與還款證明。

銀行一般更傾向于提供抵押貸款以及公積金信用貸款，這是因其這類貸款的風險相對更易掌控。例如對于公積金基數在8000以上的公務員群體而言，他們能夠借助“建易貸”獲取相當于基數30倍的授信額度，并且整個申請流程會較為順暢，相關條件也更為寬松。

若負債當中包含了高息的網貸，這樣就可以通過將其置換為低息的銀行貸款，從而降低月供所帶來的壓力（比如說在某個案例里，把50萬的公積金貸款進行置換之后，月供就降到了1125元）。

優化貸款申請的策略

銀行產品推薦

1.建設銀行-建易貸。

優勢：僅看本行負債，年化利率3.5%-3.85%額度為公積金基數30倍。

適用人群：公積金基數≥8000、近半年查詢≤5次。

2.興業銀行-興閃貸。

優勢：接受信用貸款重組，額度可達，月收入的96-240倍（比如說如月入2萬，最高便能夠貸480萬）。

適用人群：需提供工資流水及公積金繳存證明。